실비보험 포함 종신보험, 유지해야 할까요? 해지, 연금전환, 리모델링 전략

안녕하세요. 10년차 보험 콘텐츠 전문가입니다. 오래된 종신보험 유지 여부를 고민하시는군요. 실비보험 포함 여부가 중요한 결정 요소인 만큼, 자세히 알아보겠습니다. 질문하신 내용을 바탕으로 하나씩 짚어드리겠습니다.
먼저, 2009년 가입하신 종신보험에 실비보험이 포함되어 있다는 점이 중요합니다. 현재 실비보험만으로 46,870원의 보험료를 납입하고 계신데, 새롭게 실비보험에 가입할 경우 기존보다 더 높은 보험료를 지불해야 할 수 있습니다. 따라서, 기존 실비보험의 유지를 고려해야 합니다.
1. **연금전환 시 실비보험 소멸 여부:** 연금전환은 종신보험 계약의 해지와 동일합니다. 따라서, 실비보험 또한 함께 소멸됩니다. 연금전환 시 지급되는 금액은 해약환급금을 기준으로 하며, 납입금 원금에 이자가 더해져 지급되는 형태는 아닙니다. 가입 당시 계약 내용 및 현재 적립금을 정확히 파악해야 정확한 금액을 알 수 있습니다. 부모님 말씀처럼 연금전환 후 연금으로 받는 형태는 해약환급금을 기준으로 받는 것이지, 내 납입 원금을 돌려받는 형태는 아닙니다.
2. **사망보험금에 대한 매력 부족:** 38세 여성분이시라면 사망보험금에 대한 매력을 덜 느끼시는 것은 당연합니다. 하지만 현재 종신보험에는 실비보험이 포함되어 있고, 다른 여러 질병 및 상해에 대한 보장도 함께 하고 있으므로, 단순히 사망보험금만으로 판단하기는 어렵습니다. 실비보험 가입 시점에 다른 상품으로 갈아타는 것은 보험료 측면에서 불리할 수 있습니다.
3. **중간 인출 및 연금전환:** 중간에 일부 보험금을 인출하는 것은 가능하지만, 추후 연금전환 시 받을 수 있는 금액은 줄어듭니다. 또한, 감액완납은 불가능하다고 하셨으니, 보험료 완납 후 인출을 고려하는 것보다 실비보험의 가치를 고려하여 유지하는 것이 더 나은 선택일 수 있습니다.
4. **보험 리모델링:** 현재 보유하신 두 개의 보험 모두 장단점이 있습니다. 교보생명 보험은 실비 포함이라는 장점이 있지만, 보험료가 다소 높고 보장내용이 복잡하며, 진단비 지급이 까다로울 수 있다는 점이 있습니다. 현대해상 보험은 보험료가 저렴하지만, 진단비가 낮다는 단점이 있습니다. 따라서, 불필요한 특약을 정리하고 사망보험금을 낮추는 등의 리모델링을 통해 보험료를 절감하는 방안을 고려해볼 수 있습니다. 하지만, 실비보험 유지를 위해 기존 종신보험을 유지하는 것이 최선의 선택일 수 있습니다. 한화생명 상품 추가 가입은 현재 보험상황과 재정상황을 고려하여 신중하게 결정해야 합니다. 전문가와 상담 후 결정하는 것이 좋습니다.
결론적으로, 현재 종신보험은 실비보험의 가치를 고려할 때 유지하는 것이 현명할 수 있습니다. 다만, 불필요한 특약을 정리하여 보험료를 조정하는 리모델링은 고려해 볼 수 있습니다. 가장 중요한 것은 전문가와 상담하여 본인의 상황에 맞는 최적의 보험 포트폴리오를 구성하는 것입니다. 실비보험 유지 여부는 전체 보험 설계의 핵심 요소이므로, 신중한 결정이 필요합니다.